📌 스트레스 DSR 3단계 요약 및 시행 일정

 

📝 스트레스 DSR 3단계란?

    스트레스 DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율) 3단계는

대출자의 미래 금리 상승 가능성을 반영하여 대출 한도를 보다 엄격하게 산정하는 규제입니다.
즉, 현재 금리가 아닌, 미래 금리 상승을 가정한 기준 금리(스트레스 금리)를 적용하여
대출 심사를 강화하는 것이 핵심입니다.
2025년 7월 1일부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계는
대출 한도를 기존보다 더 줄이는 효과가 있으며,
특히 주택담보대출, 신용대출을 포함한 총부채의 원리금 상환 부담을 더욱 보수적으로 평가합니다.

---

📌 스트레스 DSR 3단계 주요 내용

1️⃣ 스트레스 DSR이란?

    기존 DSR 산정 방식은 대출자의 현재 적용 금리를 기준으로 연간 원리금 상환액을 계산했습니다. 하지만 스트레스 DSR 3단계에서는 미래 금리가 상승할 경우를 고려한 스트레스 금리를 적용하여 대출 한도를 산정합니다.
🔹 📊 기존 DSR vs 스트레스 DSR 3단계 차이
구분기존 DSR (2024년까지)스트레스 DSR 3단계 (2025년 7월 부터)

적용 금리	실제 대출 금리	스트레스 금리 적용 (예상 금리 상승분 반영)
주택담보대출 금리	현행 금리 기준	현행 금리 + 1.5%p 가산
신용대출 금리	현행 금리 기준	현행 금리 + 2.0%p 가산
대출 한도	상대적으로 높음	금리 인상 가능성 반영 → 한도 축소
목적	현재 상환 능력 평가	미래 리스크 대비

---

2️⃣ 스트레스 DSR 3단계 핵심 변화

✅ 적용 대상: 총 대출액 1억 원 초과 차주
✅ 적용 금리:
    ✔ 주택담보대출: 현행 금리 + 1.5%p
    ✔ 신용대출: 현행 금리 + 2.0%p
✅ DSR 한도: 기존 규제 유지 (은행권 40%, 비은행권 50%)
✅ 금융권별 적용 대상:
    ✔ 은행, 보험사, 저축은행, 카드사 등 전 금융권 동일 적용
🔹 📊 스트레스 DSR 3단계 적용에 따른 총부채원리금상환비율(DSR) 변동 예시
구분연소득 (예시)대출 원리금 (현재 DSR)적용 금리스트레스 DSR 적용 시 원리금스트레스 DSR

A 차주	5,000만 원	1,800만 원 (36%)	4.5% → 6.0%	2,100만 원	42% (초과)
B 차주	7,000만 원	2,500만 원 (35%)	5.0% → 6.5%	2,850만 원	40.7% (초과)
C 차주	8,000만 원	3,000만 원 (37.5%)	3.8% → 5.3%	3,250만 원	40.6% (초과)

📌 변동 요약:
✅ 기존 DSR이 40% 이내였던 차주라도, 스트레스 DSR 적용 후 DSR 초과 가능성 증가
✅ 금리 상승 가정으로 인해 대출 가능 금액 감소

---

3️⃣ 시행 일정 및 적용 방식

📌 📅 시행 일정:
✅ 2025년 7월 1일부터 모든 금융권 시행
✅ 2024년 하반기 금융당국 가이드라인 세부 발표 예정
📌 🔹 적용 방식:
✅ 신규 대출부터 적용 (기존 대출자는 영향 없음)
✅ 추가 대출 시 합산 적용 (기존 대출 포함하여 계산)
✅ DSR 40% 초과 시 추가 대출 불가

---

📌 스트레스 DSR 3단계 시행에 따른 영향

🔹 ✅ 대출 한도 축소:
    ✔ 기존보다 대출받을 수 있는 금액이 줄어들 가능성 큼
    ✔ 특히, 주택담보대출과 신용대출이 동시에 있는 경우 DSR 기준 초과 가능성 증가
🔹 ✅ 실수요자 부담 증가:
    ✔ 대출 금리 인상 가능성이 반영되면서 상환 부담 증가
    ✔ DSR 40%를 초과할 경우 추가 대출 어려움
🔹 ✅ 부동산 시장 및 대출 수요 위축:
    ✔ 주택 구매력 감소로 인해 부동산 매수세 둔화 가능성
    ✔ 투자 목적 대출 어려워지면서 갭투자 감소 예상
🚀 결론:
    2025년 7월 부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계는 금리 인상 가능성을 반영하여 대출 심사를 강화하는 정책입니다.
    따라서 대출을 계획 중이라면, 사전에 한도를 확인하고 금융 전략을 신중하게 세우는 것이 중요합니다. 😊